一个多世纪以来，银行业一直依赖实体分行、手续费和利率来维持运营。如今，新一代金融机构试图证明，21世纪真正的资产并非金钱本身，而是数据与客户的忠诚度。
几十年来，银行几乎一直沿用着相同的经营模式：以较高的利率放贷，并为储蓄客户提供最低的回报。
有数据为证：墨西哥银行（BdeM）的数据显示，2011年至2025年间，信用卡的平均利率高达34.61%。
而在储蓄领域情况则恰恰相反。根据世界银行和国际货币基金组织的数据，2011年至2024年间，墨西哥的银行为存款支付的年均利率约为2%。
正因如此，在一个多世纪的时间里，私营银行随心所欲地经营着业务：金库里堆满现金，柜台前排着长队，还有数以百万计的账户里充满了手续费。
这种模式让银行年复一年地获得丰厚利润。据墨西哥国家银行和证券委员会（CNBV）的数据，2020年至2025年间，银行业累计利润达到了1389.741亿比索，相当于该国国内生产总值（GDP）的3.8%。
然而近年来，这种模式开始发生变革。这一变革并非来自银行内部，而是来自虚拟世界。
一些新兴金融机构（如Nu和Revolut）打破了传统模式：它们摒弃了繁琐的柜台手续，将服务转移到手机上，提供根据客户风险定制的贷款产品，储蓄产品的回报率甚至高达10%。
这些完全数字化的金融机构成功赢得了数百万用户的信任。
在墨西哥市场，Nu是其中的佼佼者。这家公司凭借一款紫色信用卡吸引了大量用户。另一家名为Revolut的金融机构已在40多个国家开展业务，另一家名为MercadoPago的机构也即将获得银行运营许可。
这些企业的领导者明确意识到：银行业可以采取新的经营方式——降低运营成本、简化产品设计，并根据客户行为提供定制化服务。
如今，数据已成为设计个性化金融产品的重要依据。
根据Finnovista的报道，今年墨西哥的新兴金融机构已从概念阶段步入实际运营阶段，成为具有竞争力的金融基础设施。银行牌照和人工智能的应用已不再是决定性因素；真正的关键在于建立信任、提升效率，并创造全新的客户体验。
Nu：专注于服务被边缘化的群体
Nu在墨西哥的总经理Armando Herrera在接受采访时指出，他们的核心目标是服务那些尚未使用金融服务的人群，通过分析他们的行为来提供有价值的产品，从而赢得他们的信任。
“我们的业务旨在实现金融包容。我们不会与现有客户竞争，而是致力于扩大服务范围。当我们首次为他们提供金融服务时，我们会利用技术将技术优势转化为实际价值，从而大幅扩展目标市场。
过去，人们只能用现金支付债务或储蓄；如今，技术让人们能够更好地管理自己的开支，数据在这里发挥了关键作用。
“这些新服务让客户开始为未来做规划。这些行为变化带来了长期的客户忠诚度，我们据此分析客户的数据，进而提供定制化的信贷服务。
“当客户使用我们的服务时，我们能了解到他们的消费习惯和收入情况，从而为他们提供信贷支持——尤其是那些原本无法获得信贷的人。
“作为首家提供此类服务的机构，我们与客户建立了深厚的情感联系。数百万用户选择使用我们的服务，因为他们真正掌握了自己的财务控制权。”
Revolut：超级应用的极致个性化
